汽車保險怎麼保？車險指南讓你第一次買保險就上手

本篇整理了選購汽車保險的建議，倘若對汽車保險尚無認識的車主，建議先花五分鐘看完汽機車保險不複雜！簡單看懂開始選配 之後，再回到這篇繼續閱讀喔！注意，本篇建議旨在協助車主思考，並沒有一個絕對的答案，還請回到自身需求再決定。

汽車保險推薦 - 自身保險

車體險

車體險有四種主要類型，包括甲式、乙式、丙式以及限額丙式（通稱丁式），這些類型的區別在於承保範圍、賠償項目以及保費差異。以下是賠償項目的差異：

而如同我們開頭所說，並沒有哪種絕對好。所以車主可思考以下需求：

車況、用車習慣

若為新車、用車次數高、常停於戶外，甲、乙式就是考量首選。反之，多停於室內或車齡超過五年，就考慮乙、丙式即可。

預算考量

這個肯定是最直接的，畢竟同台車的甲式常為乙式的兩倍以上，不見得每個車主都可負擔。

附加保險

有些保單中，車體險會附加如天災險、駕駛人傷害險等任意險，這也可當作考量之一。

車體險免追償

問你一個問題：「你常借朋友開車嗎？」

一般來說，車體險保障的是車主；那當駕駛跟車主是不同人的時候，發生意外依舊有理賠嗎？答案是：不一定。

如果你投保了車體險，保險公司通常會認可駕駛是車主的配偶、父母、叔叔阿姨、堂兄弟姊妹……等等四等血親或三等姻親內的親屬，若開車出事，車體險仍可理賠；但反之，男女朋友、同事、朋友等開車時發生意外，保險公司就不會理賠。即便保險公司理賠了這類駕駛導致的車體損失，保險公司仍會再向這些駕駛求償，也就是所謂的「代位求償」。

所以常借他人用車者，就需考慮車體險免追償的必要。

駕駛人傷害險

這是交通事故中保障我方駕駛，常附加於「強制險」及「第三人責任險」，兩者之間的保障範圍與額度如下所示，若強制險的附加不夠，就可加保第三人責任的附加駕駛險。但在考慮這點前，先確認是否已有醫療險或意外險。若有，駕駛險就並非必要。

汽車保險推薦 - 第三責任險

開車發生交通意外，可能會有自己或對方的人身、財產損失。凡造成對方損失 + 超出強制險賠償範圍 + 車主有賠償責任時，「汽機車第三人責任保險」就會啟動。但該怎麼保呢？整體建議保最低額度後，保附約的超額險即可。

以下來說明為什麼。

第三責任險：財損

財損不僅包含車輛，連路人的財產損失、實體店鋪的財產損失等也歸屬其中。強制險會先部分賠償，剩下的再透過第三人責任險轉嫁風險。但要注意的是，強制險的賠償不僅限於財損，因此賠償金額會被瓜分，安全上還是另加第三責任險較好。

不過因為有了一個超額責任險，許多人其實會改成保基本額度（一般是50萬）後，再加保一個超額險，綜合起來的保障額度其實不輸拉高額度的第三責任險，保費還可能比較便宜。

第三責任險：體傷

體傷則是指發生事故時，駕駛人有過失，並造成第三人死亡或受傷，保險公司賠付完強制險後，仍不足夠的部分就以第三責任險的體傷來出險。而這部份比較特別，除了可以選擇保額，還會讓你選擇倍率，這是什麼意思呢？

例如，你是選擇 200萬/2倍，那代表每人賠付上限 200萬元，整個事故最多賠 200 × 2 = 400萬元，所以如果你發生的事情，造成2個人死亡，那這樣子每個人就可以獲得200萬的理賠，但如果是 4個人死亡，那 400萬就由4個人分，變成每個人只有 100萬元的情況

至於乘客的附加損的部份，就以 4倍為原則，依你選擇的保額最多乘以 4倍來做理賠，基本上一般的房車，一台車坐5個人應該也是極限了，而線上投保也都是固定 4倍方式在做計算。

如果有預算考量可以考慮將體傷和財損共同計算的單一保額型，但保障範圍就會比較小。大部分車主都是保基本額度（200萬），然後把其他預算拿去投保超額險。

和財損同樣的意思，所以在保費對應保障的情況下，整體建議會是保最低額度後可保附約的超額險即可。

超額責任險

根據統計，目前已有約37%的車主投保超額責任險。超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的，在理賠上更有彈性。

第三責任險本身不足時就會以用超額責任險，通常超額的賠償金額範圍較高且保費較低，因此才一般都會建議壓低前二者的保費，主要保這一塊。這樣車禍發生時，更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。

汽車保險推薦 - 其他

道路救援

道路救援險，顧名思義就是當你開車時間遇到了下列突發狀況時，保險公司會幫你付救援服務費用：

1. 因電腦或不明原因故障或意外事故而無法行駛
2. 因水箱缺水或汽油耗盡，需送水送油
3. 因輪胎破裂無法行駛
4. 因電瓶電力不夠無法啟動

其實處理這些突發事件的費用都不算高，如果平常都有定期保養維護，這個險的優先度不會是最前面的。而且現在不少保險公司會在你的保費達到一定額度時就贈送免費道路救援服務，選購必要車險時可以先詢問看看。

因此建議，有上述問題的地方再考慮增加該項保險即可

代步車

另一個會被業務推薦加保的則是代步車保險，這個保險的目的是只要你的車子進場維修，就會補貼車主交通費。

但根據部份網友回饋，這個保險其實有些問題：

• 不一定會出險
• 出險了，家裡有其他代步車
• 出險了，且需要代步車，但保險只賠維修時間

所以我認為重要度不是那麼高。

竊盜險

竊盜險保障的「竊盜、搶奪、強盜等造成的損失」，多半指的是「整輛車」被偷、被搶。若車子失竊，除了報警協尋，車主還要通知保險公司。如果通知保險公司後超過30日仍沒有尋獲，車主應辦理牌照註銷手續，並將這輛車的一切權益移轉給保險公司後，保險公司會在15日內賠償。

但是近年來不論是晶片防盜還是GPS衛星定位系統，加上台灣監視器普及，都讓偷車的難度提升，進而減少偷車率。根據警政署的資料統計，汽車竊盜案在2022年全國僅發生676件，但破案數來到679件（包含舊案件）。

因此以台灣的治安以及監視器等情況來說，竊盜險的需求性是低的。

律師費用補償附加條款

律師險是第三責任險底下的附加條款，只有當你成為被告的時候才會理賠。也就是說，若是你被人撞傷想要向對方提起刑事告訴或者是民事求償因而請了律師，這筆律師費則不會在律師險的理賠範圍。

但為什麼這筆費用會有保險的產生呢？

因為有時雙方對於車禍賠償金額沒有共識，就可能遇到「以刑逼民」的情況。但一般保險不會保障這一塊，對有些人來說，若能直接交給律師處理，對自己是更方便的。

但要注意的是，各家保險公司的律師險在覆蓋範圍上仍存在差異，你可以通過保險名稱來確定這一點。例如，具有「律師費用補償附加條款」的保險通常涵蓋民事和一般法律程序所需的律師費用，而「刑事訴訟律師費用補償保險」僅包括刑事訴訟程序產生的律師費用。當然，更廣泛的覆蓋範圍通常伴隨著較高的保費，大家可以自行評估需求再決定是否投保。

因此對於這項保險的需求度，端看是否想交由律師處理。