車體險甲乙丙，小老婆老公的健保

「車體險」的重要性

開車上路，難免遭遇天外飛來橫禍。雖然現在有強制險的基本保障，但理賠範圍有限，對不少車主也是一個負擔。也因此，保險公司推出車體損失險來保障愛車的毀損賠償，又分為甲式、乙式、丙式、限額車對車碰撞險四種。如果發生碰撞等事故，就不需要自掏腰包或乾等對方賠償了。那麼車體險的保障範圍包含哪些？甲乙丙式車險差在哪裡？一起來劃重點吧！

車體險 - 理賠範圍

種類

車體險主要有甲式、乙式、丙式跟限額丙式（俗稱的丁式）四種，差別在承保範圍、賠償項目以及保費不同。

甲式車體險提供愛車完整保障，費用相對也較高；乙式、丙式則是預算有限的上班族或小資族最愛。限額丙式就比較特別，這個類別的保單可以享有丙式車體險有相同的保障範圍，但因為「限額」，所以同樣的保障範圍，保障額度會有一個上限。

假設發生了一起車對車碰撞事故，車子維修費估計是 20 萬，在丙式車體險保額 60 萬的狀況下，保險公司就會替車主全額付清；在限額丙式車體險限額 10 萬的狀況下，保險公司就只會出險 10 萬元，剩下的就是車主必須自行負擔的金額了。

而不管哪種車體險，都提供了愛車碰撞產生毀損的修復賠償，當車對車碰撞事故發生時，有了車體險，就能盡快的將汽車送修，由保險公司協助修車費用。另外車體險也有許多實用的加購項目，例如車主可加保「自用小汽車代車費用」，修車期間搭乘代步車的費用，也可以申請保險理賠。

事件

車體險理賠的前提，第一個是駕駛一定要有駕照，再來是發生事故之後，保險公司會看保單條款被保險人的定義，只要符合被保險人資格，保險公司就會幫你把車輛損壞維修完成，並理賠修車費用。

而所謂的「甲乙丙丁式」就是以不同的理賠範圍去分類的。透過下方表格我們也可以看到，甲式所涵蓋的範圍是最廣的，但相對的，甲式的保費也最貴：

註：多為被第三人惡意的刮損、毀壞、或遭不明車輛、物體碰撞而無法歸責於確定咎責對象的事件；或其他不明原因所致之損害，皆視為第三人非善意行為所致之毀損滅失。

對象

車體險的主要理賠對象為「被保險人」，也就是理賠我方車體「維修費用」的保險。

但有時會遇到駕駛把車借給他人的狀況，這樣也受到車體險的保障嗎？

答案是：有的！

符合被保險人定義的他人，包含配偶、四等血親或三等姻親內的親屬；祖父母、表兄弟姊妹其實都包含在內，範圍算是滿廣。（但確切情況仍要看不同保險公司之合約而定）

不過，如果借車的人是朋友、男女朋友、同學、同事等人，因為與投保車主沒有親屬關係，就不是保險契約裡面認可的被保險人。保險公司雖然同樣會幫忙把車修好、理賠修車費用，但之後會向借用人求償，也就是所謂的「代位求償」。

對車主來說可能沒什麼問題，車子修好了，也有人幫忙付帳單；但你的朋友可能就不是這麼想，更甚者還可能影響友情。如果想避免這種情況，除了婉拒朋友借車外，也可以加保「許可使用免追債附加保險」，這樣即便朋友借車後出車禍，車體損傷也會由保險公司買單了。

但需要注意的是，若朋友借車出車禍，且有肇事責任的話，隔年保費調漲就會算在該車的車主身上，所以不管怎樣，還是謹慎為上。

理賠流程

在發生事故時，有一個非常重要的步驟，那就是務必報警 + 通知保險公司！有些人可能因為害怕麻煩，而傾向於私下達成和解，計劃在事後再慢慢處理賠償事宜。但實際上，賠償申請中的其中一個必要文件就是警方出具的交通事故報告。如果沒有這份報告，後續的流程將無法進行，因為它是無法獲得賠償的關鍵。

同時，你也應該立即通知你的保險公司。這樣可以避免在事故原因尚未明確之前，車主就主動承擔了責任，例如，在雙方肇事責任未確定的情況下，其中一方發現自己投保的汽車保險賠償額度較高，可能會私下協議由投保額度較高的一方負擔大部分賠償責任。保險公司為了避免這種情況的發生，通常不支持這種「私下協議」，且相關的和解費用需由車主自行負擔。

因此，再次強調，在發生事故時，請務必報警並立刻通知你的保險公司。以下是完整的理賠申請流程：

1. 報警，並拍攝照片以作為證據，取得交通事故報告。
2. 通知保險公司，以確定肇事責任。
3. 向保險公司提交理賠申請。
4. 在五日內填寫完整的理賠申請書並提交給保險公司。
5. 理賠案件被受理。
6. 進行資料查核。
7. 確認理賠文件的完整性。
8. 進行保險理賠金的支付。
9. 完成理賠程序，結案。

一旦有受傷或覺得身體不適，也務必要當天就去醫院檢查，這樣才可以證明跟車禍有直接關係，不要覺得小傷擦個藥、頭暈休息一下就好了，腦震盪、內出血等都是車禍中有機會發生的。建議有任何不舒服就去醫院檢查，並請醫生開立證明書，證明傷勢與後續治療與該次車禍有關，後續理賠才會把醫療費用算進去。

理賠完畢之後，保險公司會再依照肇事責任進行後續流程，如果駕駛有肇事責任，保險公司會依照肇事級次增加車體險保費；但如果駕駛沒有肇事責任，保險公司會向肇事者代位求償。 

車體險自負額是什麼？

意外事故發生時，車主必須自行負擔的損失金額，就是「自負額」。

而車體險的自負額是「扣除式自負額」，也就是扣除指定金額，剩下的才由保險公司理賠。

比如投保「自負額10,000元」維修了「35,000元」，保險公司會理賠「35,000 – 10,000 = 25,000元」，在這情況下若未達 10,000 元，則不能向保險公司申請理賠。不過這也表示不會留下出險紀錄，不會影響明年保費。

多數台灣保險公司都是採用「3,000元/5,000元/7,000元」這樣的漸進式自負額，保險公司會依據「出險次數」而一次一次的調高自負額：第一次出險的自負額是3000元，第二次提高變成5000元，第三次以上會調升到7000元。

自然的，「有自負額」的車體險，保費會比「沒有自負額」的便宜。反過來說，車主也可以選擇較高的自負額來節省保費，只保大意外，小擦撞就自己解決。

完全沒有肇事責任，還要自己出修車費嗎？

汽車發生損失時，若肇事責任100％歸屬確定之第三人者，車主不用負擔自負額，而且該次賠款紀錄不會計算在賠款加費的次數。

如何申請、挑選車體險？

上面介紹了這麼多有關車體險的知識，我們也知道了有分成甲乙丙丁式幾種略有差異的保險方案。那我們要怎麼挑選最適合的車體險種類呢？

可以透過下面三點來進行簡單的分析：

1.評估可負擔的保費範圍

保費是選擇投保項目的重點考量，應該在可負擔的保費範圍內規劃汽車保險投保項目。平均來說，甲式、乙式、丙式車體險保費成等比級距，甲式的保費式是乙式的兩倍以上，乙式的保費又會是丙式的兩倍以上。

且車體險和第三人責任險的保費計算更會與「人」和「車」有關，挑選的時候也需要將這兩件事納入考量。

• 「人」：年齡、性別、是否曾有出險（肇事紀錄）等。
• 「車」：車齡、車款、車種等。

簡單來說，不同的人開同年份的同款車，或是同個人開不同款車，保費都會不同。一般而言，30-60 歲、女性、無肇事紀錄者都有機會拿到較優惠的保費報價。

2.保險公司的理賠與申訴率

許多人在投保時會忽略保險公司的申訴率與理賠申請的便利度。畢竟投保目的是希望在事故發生時，保險能即時分擔風險，所以這兩項也是投保應考慮要點。

3.依照用車習慣及可承受的風險來規劃

建議審視自己的用車習慣、承擔風險能力，例如於公用停車場停車、平日開車通勤、假日會載家人出遊等，「強制險＋車體險＋乘客險＋第三人責任險」可能會是優先考量的方案，並依預算選擇不同險種的保額。

更安全的保險規劃

任意險

當我們想提升自家車外更全面的保障時，我們可考慮購買額外的保險，例如第三方責任保險、超額責任保險、駕駛人傷害保險等等。這些額外的保險項目很多，通常只要涉及以下兩層面，就可在任意險中找到對應的項目：

1. 財物損失

財物損失指的是因保險事故而導致的損害，包括車輛損壞、周圍商店或行人的財物損失等。由於強制責任險通常不包括對財務損失的賠償，因此車主可能會考慮投保這方面的保險。

2. 人身損失

人身損失包括因保險事故而導致的身體傷害，如輕傷、重傷，甚至死亡。根據事故的責任分配，扣除強制責任險的理賠後，汽車任意險可能會提供相關賠償。

總之，當我們考慮到這兩個方面的保障時，就會考慮購買汽車任意險，以確保在意外情況下得到適當的保護和賠償。