汽機車保險不複雜！簡單看懂開始選配

2022年台灣道路交通事故總數超過37萬件，突破近年新高。為保障用路人的安全，政府也強制汽車、機車及微型電動二輪車車主投保強制險，以確保事故受害者能迅速獲得理賠，不需為了遲遲等不到的理賠金延誤就醫、休養的時間。除了強制險，許多人也會選擇車體險、第三責任險等等做額外保障，但這些真的有必要嗎？對，在很多時候，是有必要的。本篇就來針對保障範圍、賠償對象規範及保障內容進行詳細的說明。

汽機車保險 - 強制險

強制險是每台汽車機車都需要保的保險，藉由強制汽（機）車所有人投保責任保險，確保受害者或其遺屬可以在遇到車禍意外時申請到補償金，達到救急的效果。

要注意的是，強制險的重點就是「只保障車禍事故中，他人的受傷」，包含我方車上的乘客、對方車上的駕駛、乘客、以及受波及之路人等，並不能保障駕駛本人！

另外強制險採無過失責任但有限制額度的理賠方式，也就是不管對錯是哪一方，受害者或其遺屬都可以依規定向保險公司或向「特別補償基金」申請特定金額內的賠款。

查詢平台

網址：https://ecard.cali.org.tw/PPCP_QRY/

想確認自己愛車的強制險有效期限，或是需要電子保險證，都可以使用這個網站來查詢。

只需要準備車主的身份證字號、車牌號碼就可以了！

汽機車保險 - 車體險

強制險無法保障到駕駛，也讓許多人擔心如果自己受傷或車子損壞要負擔一大筆支出，或因為要跟對方索賠而影響到日常生活。也因此保險公司推出了「車體險」，以保證車主的愛車若因為車禍、意外事故所遭成的損害，必須進廠維修時，由保險來替你支付修車費用，後續求償再交由保險公司處理就好。

一般來說，車體險根據理賠範圍分為甲式、乙式、丙式，近年則是配合部份車主需求推出了俗稱丁式的限額丙式險種，其差別在於保障範圍的不同。通常新車建議保甲式或乙式；舊車可保丙式。極少數保險公司也提供限額丙式——有些公司叫做丁式——其保障範圍大致與丙式相同，只是約定的保額更低、保費更便宜，通常建議是很舊、殘值很低的汽車，或是電動機車。

甲式

甲式的保障理賠範圍是最廣也最全面，從最基本的車對車碰撞（也就是車禍），到意外導致的車輛傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物，甚至是第三者非善意行為都有保障，如路邊停車時被人刮車等都有保障（細項請參閱各家產險內容）。

但如果像是颱風、淹水等問題，一般是被歸類在「天災險」裡的，要保的車主們請多加注意喔！

相對而言，甲式保費是所有車體險中最高昂的，一般建議是購買新車、昂貴進口車，或是時常將車停在戶外的車主投保。

乙式

乙式車體險和甲式最大的不同，在於不包含第三者非善意行為——被人刮花烤漆、惡意破壞這種行為無法出險——但意外車禍、火災等情況依舊可以得到賠償。雖然相對甲式少了一些理賠範圍，但其投保價格卻大大降低，幾乎僅需甲式的一半，且其餘理賠範圍也相當廣，若是五年內新車或是有固定車位之車主，大多選擇投保乙式險。

丙式

丙式車體險相對單純許多，僅僅針對車對車碰撞做理賠，所以無論是自行開車擦撞護欄、倒車撞到牆壁、或是任何意外事故都不予理賠。主要投保的對象多為10年內的老車，或是開車技術穩定的駕駛，不僅有一定的保障還能節省保費支出。

丁式

有些保險公司也稱限額丙式，保障範圍與丙式車險相同，只針對車對車碰撞，但有固定理賠金額也就是「限額保障」，其投保費用也是所有車體險最低。一般的丙式車險，在計算理賠金額時，是以車輛重置價值扣除年度折舊來認定，但丁式則是直接約定一定的保額，約為5至20萬元，因此不論車輛維修金額再多，丁式僅理賠當初投保時的保額。投保的對象大多是10年以上或是車齡更高的老車，因為有些車款的殘值要投保丙式已經不太有經濟效益，或是車款太舊保險公司不予投保等，就可能會轉投丁式，至少在車禍時還能拿回一點維修補貼費用。

全損免折舊

通常，車輛在使用一段時間後會因折舊而失去價值。免折舊意味著在索賠時，保險公司不會考慮車輛的折舊價值，而是會賠償車主的實際投保價值或購車價格。這可以讓車主在索賠時獲得更高的賠償金額，而不受車輛折舊的影響。這通常只在特定車種上可進行投保，例如昂貴進口車，或是新車附加保險等等。

可保車種與保障範圍

汽機車保險 - 任意險

第三責任險

對於許多人來說，發生車禍時不僅要處理我方的損傷，也要支付賠給對方的賠償金（若肇事責任在我方）。強制險僅針對「人身」方面提供受害人補償，加上其保障額度不算特別多，因此不少車主會選擇投保強制險 + 第三人責任險。

第三人責任險同時也分為「第三人體傷責任險」理賠對方人員傷亡及「第三人財損責任險」理賠對方財物損失兩種。主要理賠對象包括交通事故中對方駕駛、對方乘客、受波及的路人等，也就是我方車輛以外的任何人，所以第三人責任險不會理賠我方乘客的損失。

超額責任險

騎車上路看到名貴的車輛時，大家都會盡可能閃遠一點，以免不小心擦撞即要付出一大筆維修費用。但再小心還是有可能有無法避免的事故發生，新聞也會聽到天雨路滑、視線不清，結果一個小心撞上一台千萬絕版法拉利，一扇車門的鈑金可能就是你好幾年的薪水……

除了撞上名車的風險，要是不幸造成人員癱瘓需長期照顧，賠償金額也需要上百萬。若擔心這些可能面臨的鉅額賠償金，可以在投保第三人責任險時加保俗稱超跑險的「超額責任險」，補足強制險及第三責任險不夠賠的部份。

駕駛人傷害險

車險的保障多是理賠給別人，我方駕駛的損失則需要由對方來理賠，但若你想要車險也能直接保障到駕駛本身，可以加保「駕駛人傷害保險」，在發生車禍事故時，可以理賠駕駛人之體傷、失能及身故。

需要注意的是，駕傷險有分「強制險附加駕傷險」與「第三人責任險附加駕傷險」兩種，保障範圍略有不同，附加於強制險的駕傷險僅保障自摔、自撞等單一車輛事故，保障內容比照強制險；而第三人責任險附加駕傷險沒有限制單一車輛事故，保障範圍較廣、保障內容較充足，但費用稍高。

乘客體傷責任險

雖然強制責任險可以理賠我方乘客傷亡，而第三人責任險的保障範圍並不包含我方乘客。若想加強乘客保障，可以加保乘客體傷責任險，將第三人責任險的保障範圍擴大涵蓋到我方乘客。只要乘客在乘坐或上下車輛時受有體傷或死亡，被保險人(駕駛)依法應負賠償責任而受賠償請求時，保險公司即代被保險人負賠償之責。

竊盜損失險

這裡說的竊盜、搶奪、強盜等造成的損失，指的是「整輛車」被偷、被搶。若車子失竊，除了報警協尋，車主還要通知保險公司。如果通知保險公司後超過30日仍沒有尋獲，車主應辦理牌照註銷手續，並將這輛車的一切權益移轉給保險公司後，保險公司會在15日內賠償。

保單價格

保費計算標準參雜了不少因素，目前的汽機車保險主要以性別、年紀與肇事紀錄來計算出一個「車險係數」。係數越高，就代表在保險公司眼裡，你開車這個行為越危險，你的保費也就會越高。

以車體險為例，保費的計算公式會是這樣的：

基本保費 x 汽車製造年度及費率代號係數 x 車險係數

接著我們就來解釋車險保費係數的影響因素。

品牌 & 車齡

汽車製造年度及品牌也會影響係數，這應該很容易理解：較昂貴的車係數較高、較便宜的車係數則較低；而車齡因素影響不大，同款車車齡越新係數越高，但到第五年起車齡係數就會固定。 

如果好奇不同廠牌的費率到底確切差多少的話，可以自行到汽車廠牌車型代號及費率係數代號表這個網站查詢。

年齡 & 性別

根據大數據，女性駕駛普遍較男性駕駛謹慎，也因此保費費率會比較低。年紀也會影響車險係數，無論強制險還是第三人責任險，皆以20歲以下男性最高，而60歲以上女性最低。

以強制險為例：

賠款紀錄 & 肇事紀錄

賠款紀錄是影響保費最大的變因，只看過去三年(跟第三責任險不同)。若紀錄良好 (連續3年未賠款/出險)，保費最高可打6折！然而若紀錄不良 (有賠款/出險紀錄)，則會被加收費用。

賠款紀錄係數需要對應以下兩個表格，並搭配公式計算。公式如下：

賠款紀錄係數＝「無賠款年度點數」＋「賠款次數點數」

肇事紀錄同樣會影響車險係數，首次投保會從等級4開始，若沒有肇事紀錄，就會調整為等級3，相反地，若有肇事紀錄等級就會增加，最高到等級10，比起最初等級4保費多出60%。

最後提醒

目前車險中，基本上分成「賠給自己」跟「賠給他人」兩種。當兩方的保障皆充足時，事故發生時才足夠賠償給對方，自己受到損失也有所保障。

• 賠給別人：強制責任險、第三人責任險、超額責任險、乘客體傷責任險
• 賠給自己：駕駛人傷害險、機車竊盜險、機車車體險

若想以最經濟實惠的價格帶給自己與愛車最大的保障，除了貨比三家外，重要的也是盡量不要出車禍！特別是肇事紀錄會跟著車輛/車主走而非事故當下的駕駛人，因此若將車子出借給他人時發生事故，且駕駛人的確有肇事責任，車主就會累計一次肇事紀錄。不過發生事故時，還是切記一定要報警，因為要有官方的事故紀錄，保險公司才能做後續處理。